Pourquoi les frais de garderie entrent dans l'équation hypothécaire
Lorsqu'un prêteur évalue votre capacité d'emprunt, il ne regarde pas uniquement votre salaire brut. Il tient compte de l'ensemble de vos obligations financières régulières, et les frais de garderie en font partie. Pour un jeune couple ou une famille avec un enfant en bas âge dans la région de Longueuil, ces dépenses peuvent représenter une somme mensuelle significative qui vient réduire le revenu disponible pour rembourser une hypothèque.
En pratique, les prêteurs calculent deux ratios clés : le ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) et le ratio d'amortissement total de la dette (ATD). Ces ratios comparent vos dépenses de logement et vos dettes totales à votre revenu. Les frais de garde documentés peuvent s'intégrer dans ce calcul selon la façon dont le prêteur traite vos revenus nets, ce qui influence directement le montant que vous pouvez emprunter.
Comment les prêteurs traitent concrètement ces frais
Chaque institution financière a ses propres critères, mais la logique générale reste la même : les frais de garderie réduisent votre revenu net disponible, ce qui peut abaisser le montant hypothécaire auquel vous êtes admissible. Certains prêteurs les considèrent comme une dépense récurrente à inclure dans le calcul du ratio d'endettement total, tandis que d'autres les traitent différemment selon la durée prévue de la dépense ou le type de garde.
C'est précisément pourquoi il est utile de travailler avec un courtier hypothécaire : encadré par l'AMF depuis le 1er mai 2020, il a l'obligation de vous proposer un financement adapté à votre situation réelle et de vous expliquer clairement les coûts et les conditions associés. Il peut comparer les approches de plusieurs prêteurs et identifier celui dont la politique de calcul est la plus favorable à votre profil familial.
Avant de magasiner une propriété, validez votre capacité d'emprunt en tenant compte de vos frais de garde actuels. Vous pouvez commencer par explorer les options avec la calculatrice hypothécaire pour avoir une première idée de votre budget.
Les documents à réunir pour justifier vos frais de garde
La documentation est au cœur d'un dossier hypothécaire solide. Pour que les frais de garderie soient pris en compte de façon juste et précise, vous devrez généralement fournir des preuves claires et récentes. Voici les types de documents habituellement demandés :
- Reçus officiels de garderie : les reçus annuels ou mensuels émis par le service de garde, qu'il soit subventionné ou non.
- Contrat ou entente de garde : un document qui précise le montant mensuel et la durée prévue de la garde.
- Relevés bancaires : ils confirment les paiements réguliers effectués et corroborent les montants déclarés.
- Avis de cotisation : votre avis de cotisation fiscal peut refléter les frais de garde déclarés, ce qui renforce la cohérence de votre dossier.
Plus vos documents sont complets et cohérents, plus le prêteur peut évaluer votre situation avec précision. Consultez votre courtier hypothécaire pour savoir exactement quels documents sont requis selon le prêteur ciblé.
Stratégies pratiques pour présenter votre dossier avec des frais de garde
Il n'existe pas de formule magique, mais quelques approches concrètes peuvent vous aider à présenter un dossier clair et complet :
- Déclarez vos frais de façon transparente : ne tentez pas de minimiser ou d'omettre vos frais de garde. Un dossier incomplet ou incohérent peut retarder l'analyse ou entraîner un refus.
- Anticipez les changements à venir : si votre enfant passera bientôt à l'école, ou si vous prévoyez un retour au travail à temps plein, informez votre courtier. Certains prêteurs peuvent tenir compte d'une situation financière qui évoluera à court terme, à condition que cela soit documenté et crédible.
- Réduisez vos autres dettes avant de déposer votre demande : les frais de garde s'ajoutent à vos autres obligations. Rembourser une dette de carte de crédit ou un prêt personnel peut améliorer vos ratios d'endettement et élargir votre marge de manœuvre.
- Planifiez une marge de sécurité dans votre budget : même si vous êtes admissible à un certain montant, empruntez en tenant compte de vos dépenses réelles, y compris les frais de garde, les coûts d'entretien et les imprévus.
Le coût total d'habitation : ne perdez pas de vue l'ensemble
Au-delà des frais de garderie, l'achat d'une propriété à Longueuil ou dans la Montérégie entraîne plusieurs coûts récurrents à intégrer dans votre budget familial : capital et intérêts hypothécaires, taxes foncières, assurance habitation, assurance prêt hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, frais de copropriété le cas échéant, services publics et entretien. Additionner ces postes de dépenses à vos frais de garde vous donnera un portrait réaliste de ce que représente la propriété au quotidien.
Un courtier hypothécaire a justement pour rôle de vous présenter l'ensemble des coûts associés à votre financement, pas seulement le taux. Cela vous permet de prendre une décision éclairée, en phase avec votre réalité de famille. Pour en savoir plus sur les services offerts et comment un accompagnement personnalisé peut vous aider à structurer votre dossier, consultez la page des services de Benjamin Lemay.
L'essentiel à retenir
Les frais de garderie font partie intégrante de votre portrait financier aux yeux d'un prêteur. En les documentant soigneusement, en planifiant votre budget de façon réaliste et en travaillant avec un courtier hypothécaire qui comprend votre situation familiale, vous mettez toutes les chances de votre côté pour aborder votre projet d'achat avec clarté et sérénité. Prenez le temps de rassembler vos documents, d'évaluer vos dépenses globales et de discuter ouvertement de votre situation avant de déposer une demande.
Vous avez des frais de garderie et vous souhaitez savoir où vous en êtes avant de visiter des propriétés ? Contactez Benjamin Lemay, votre courtier hypothécaire à Longueuil, pour analyser votre situation familiale dans son ensemble et structurer votre dossier avec clarté, [soumettez votre demande en ligne](https://www.benjaminlemay.ca/fr/demande-en-ligne) ou [écrivez-lui directement](https://www.benjaminlemay.ca/fr/contact).
Foire aux questions
Est-ce que je dois déclarer mes frais de garderie lors d'une demande hypothécaire ?
Oui, il est fortement recommandé de les déclarer de façon transparente. Omettre ou minimiser ces frais peut rendre votre dossier incohérent et retarder l'analyse, voire entraîner un refus. Un dossier complet et honnête permet au prêteur d'évaluer votre situation avec précision.
Quels documents dois-je rassembler pour justifier mes frais de garde auprès d'un prêteur ?
Préparez vos reçus officiels de garderie (annuels ou mensuels), votre contrat ou entente de garde précisant le montant et la durée, vos relevés bancaires confirmant les paiements réguliers, ainsi que votre avis de cotisation fiscal qui peut refléter les frais déclarés. Plus vos documents sont cohérents entre eux, plus l'évaluation sera fluide.
Pourquoi est-il utile de travailler avec un courtier hypothécaire quand on a des frais de garde élevés ?
Au Québec, les courtiers hypothécaires sont encadrés par l'AMF (Autorité des marchés financiers) depuis le 1er mai 2020, ce qui leur impose de vous proposer un financement adapté à votre situation réelle. Concrètement, un courtier peut comparer les politiques de plusieurs prêteurs et repérer celui dont l'approche est la plus favorable à votre profil familial.
Si mes frais de garderie vont bientôt diminuer, est-ce que cela peut être pris en compte dans mon dossier ?
Certains prêteurs peuvent tenir compte d'une situation financière qui évoluera à court terme, par exemple, si votre enfant passera bientôt à l'école, à condition que ce changement soit documenté et crédible. Informez votre courtier hypothécaire de ces perspectives dès le départ pour qu'il puisse présenter votre dossier en conséquence.
Quels autres coûts dois-je inclure dans mon budget en plus des frais de garderie ?
Pensez à intégrer l'ensemble des postes récurrents liés à la propriété : capital et intérêts hypothécaires, taxes foncières, assurance habitation, assurance prêt hypothécaire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, frais de copropriété le cas échéant, services publics et entretien. Additionner ces dépenses à vos frais de garde vous donnera un portrait réaliste de votre budget mensuel réel.
